حساب‌های بانکی امارات برای کسب‌وکارهای پرریسک

خلاصه اجرایی

امارات متحده عربی فرصت‌های قابل توجهی را برای کسب‌وکارهای پرریسک (مانند شرکت‌های رمزارز، خدمات پرداخت، ساختارهای آفشور) ارائه می‌دهد، از جمله سیاست‌های مالیاتی مطلوب، دسترسی به یک مرکز مالی پویا و محیط نظارتی حمایت‌کننده از نوآوری در عین حفظ استانداردهای سختگیرانه انطباق. این راهنما به شما کمک می‌کند تا الزامات تقویت‌شده AML/CFT تحت استراتژی ملی امارات 2024-2027 را مدیریت کنید.

درک چارچوب قانونی

تغییرات اخیر در قوانین امارات متحده عربی الزامات انطباق را تقویت کرده است و تأثیر قابل توجهی بر کسب‌وکارهای پرخطر با تحمیل مستندسازی سختگیرانه‌تر، بررسی دقیق‌تر و افزایش تعهدات نظارتی داشته است:

• Federal Law No. 20 (2018)، به‌روزرسانی شده در سال ۲۰۲۴
• Cabinet Resolution No. 10 (2019)
• National AML/CFT Strategy 2024-2027
• Requirements for High-Risk Countries

۱. انتخاب بانک و ارزیابی اولیه

چالش: همه بانک‌های امارات متحده عربی مشتریان با ریسک بالا یا ساختارهای تجاری پیچیده را نمی‌پذیرند. این به دلیل نگرانی‌های مربوط به انطباق با مقررات، نیازهای نظارتی افزایش یافته، خطرات احتمالی اعتباری و اطمینان از تعهدات عملی AML/CFT است.

مراحل کلیدی:

• بررسی سیاست‌های بانکی (به عنوان مثال، Mashreq Bank و RAKBank مشتریان خاص با ریسک بالا را می‌پذیرند)
• تأیید حداقل سپرده مورد نیاز (از ۱۳,۶۰۰ تا ۱۳۶,۰۰۰ دلار)
• اطمینان از سازگاری مجوز با مقررات امارات متحده عربی
• ارسال درخواست‌های پیش‌تأیید برای سنجش علاقه‌مندی بانک

2. مدارک لازم برای بررسی دقیق تکمیلی (EDD)

اسناد مورد نیاز:

• مدارک و مجوزهای شرکت
• صورت‌های مالی ۱۲ ماهه
• مدارک مالک نهایی (UBO)
• تأیید منشأ وجوه
• سیاست‌ها و رویه‌های انطباق

۳. نظارت بر تراکنش‌ها و مدیریت ریسک

بانک‌ها باید فعالیت‌های مشکوک را از طریق پلتفرم goAML به واحد اطلاعات مالی (FIU) گزارش دهند.

مراحل کاهش ریسک:

• اجرای غربالگری World-Check برای تمام تراکنش‌ها
• نظارت بر فهرست اتباع ویژه تعیین شده و اشخاص مسدود شده ("SDN List")
• حفظ نظارت بر تراکنش‌ها به صورت بلادرنگ
• اطلاع‌رسانی پیشین به بانک‌ها درباره تراکنش‌های مهم

۴. مدیریت فعال حساب

بهترین شیوه‌های عملی:

• شروع با تراکنش‌های قابل پیش‌بینی و مستند (مانند پرداخت‌های منظم حقوق، پرداخت‌های دوره‌ای به فروشندگان)
• حفظ ارتباط شفاف با بانک
• ارائه به‌روزرسانی‌های منظم انطباق
• نظارت مستمر بر تغییرات قانونی

5. نگهداری انطباق

الزامات کلیدی:

• به‌روزرسانی سالانه مستندات
• ممیزی‌های داخلی منظم
• مسئول انطباق اختصاصی
• آموزش کارکنان در زمینه رویه‌های AML/CFT

۶. برنامه‌ریزی احتمالی

پیشگیری از ریسک:

• روابط بانکی پشتیبان
• مشاور حقوقی آماده به کار
• آماده‌سازی مستندات برای چالش‌های احتمالی
• پروتکل‌های ارتباطی شفاف با شرکای بانکی

جریمه‌ها و اجرای قانون

• جریمه‌های تا ۱ میلیون درهم (۲۷۲,۰۰۰ دلار)
• مسدود کردن حساب و تعلیق مجوز
• مجازات‌های کیفری برای تخلفات شدید
• افزایش ۱۵ درصدی مسدود کردن حساب‌ها از سال ۲۰۲۴

موارد موفقیت

• یک ارائه‌دهنده رمزارز با اجرای اقدامات قوی KYC/AML، از جمله تأیید دقیق مالکان ذینفع و گزارش‌دهی شفاف منشأ وجوه، موفق به افتتاح حساب شد. این امر علی‌رغم تردیدهای اولیه، به کسب تأیید بانک کمک کرد.

• یک شرکت خدمات مالی از طریق نظارت فعال بر تراکنش‌ها، شامل ارتباط منظم با بانک در مورد تراکنش‌های با ارزش بالا و ارائه به موقع اسناد به‌روز شده انطباق برای اطمینان از هماهنگی با مقررات، از مسدود شدن حساب جلوگیری کرد.

خدمات حرفه‌ای

برای پشتیبانی جامع در مدیریت حساب بانکی و انطباق با قوانین در امارات متحده عربی، موارد زیر را در نظر بگیرید:

• آماده‌سازی اسناد
• نظارت بر تراکنش‌ها
• انطباق با مقررات
• مشاوره مدیریت ریسک

منابع قانونی

• Ministry of Justice
• UAE Financial Intelligence Unit
• goAML Platform
• UAE Central Bank AML/CFT Guidelines

💜 نیاز به راهنمایی متخصص دارید؟

برای اطمینان از انطباق و جلوگیری از مسدود شدن حساب در فضای نظارتی در حال تحول امارات متحده عربی، Contact our banking experts را مطالعه کنید.

سؤالات متداول برای وکلای حرفه‌ای

مدارک نظارتی ضروری برای حساب‌های تجاری پرریسک در امارات کدامند؟

• کسب‌وکارهای پرریسک باید مدارک جامع شرکتی، صورت‌های مالی ۱۲ ماهه، مستندات UBO، تأیید منبع وجوه و سیاست‌های انطباق را ارائه دهند. الزامات بررسی دقیق تشدید شده استاندارد است. برای جزئیات بیشتر به Federal Law No. 20 (2018) مراجعه کنید.

کدام بانک‌های امارات تمایل بیشتری به همکاری با مشتریان پرریسک دارند؟

• بانک‌هایی مانند مشرق بانک و RAKBank تمایل خود را برای همکاری با برخی مشتریان پرریسک نشان داده‌اند، اگرچه پذیرش به شدت به پروفایل ریسک خاص مشتری و آمادگی انطباق بستگی دارد. بررسی سیاست‌های اختصاصی بانک‌ها در وب‌سایت‌های رسمی آنها یا تماس مستقیم برای راهنمایی توصیه می‌شود.

کسب‌وکارهای پرریسک چگونه می‌توانند خطر مسدود شدن حساب را کاهش دهند؟

• کسب‌وکارهای پرریسک باید ارتباط فعال با بانک خود را حفظ کنند، از انطباق کامل با الزامات AML/CFT اطمینان حاصل کنند، به‌روزرسانی مستندات را به موقع انجام دهند و تراکنش‌های قابل پیش‌بینی و مستند را برقرار کنند.

مجازات‌های عدم انطباق برای کسب‌وکارهای پرریسک در امارات چیست؟

• مجازات‌ها شامل جریمه تا ۱ میلیون درهم، مسدود شدن حساب، تعلیق مجوز و احتمالاً مجازات‌های کیفری برای تخلفات شدید است. برای دستورالعمل‌های دقیق مجازات به Cabinet Resolution No. 10 (2019) مراجعه کنید.

چه اقداماتی برای انطباق با مقررات AML/CFT امارات توصیه می‌شود؟

• اقدامات کلیدی شامل تعیین مسئول انطباق اختصاصی، انجام ممیزی‌های داخلی منظم، به‌روزرسانی سالانه مستندات و اطمینان از آموزش کارکنان در روش‌های AML/CFT است.